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【专家分享】贾凤军:开放智能银行—互联网和数据视角的银行转型

来源:   2021/4/6 17:41:41
2021年3月28日,由CIO时代学院、新基建创新研究院共同主办的“中国信息技术应用创新高峰论坛金融论坛在北京隆重举行。中国民生银行直销银行事业部副总经理贾凤军在活动中发表题为开放智能银行—互联网和数据视角的银行转型的主题演讲,以下是演讲实录:

 
       发展趋势:连接改变一切,软件定义世界

       这些年改变的决定因素就是连接。未来5G基础设施增加、IPV6应用以后,现在的智能车联网、工业互联网、物联网的发展,未来趋势就是软件定义世界。所有企业都会变成软件公司、云服务公司。

       20年年来,互联网带给C端的变化,大家都能感觉到。智能手机、微信、支付宝、京东、视频、直播和智能驾驶汽车的应用,给社会生活带来巨大改变,并影响到了每一个人。未来的10到20年甚至更久,是产业互联网和工业互联网的变化,是数字经济对B端的影响,会给企业、社会带来更巨大的变化,个人觉得这个影响会更深远。

       有调查报告指出,中国的风投90%以上是投C端企业,因为中国人多;B端投资较少。但是在美国,90%投的是B端企业,为B端提供服务。2020年疫情加速了数字经济的发展,发展产业互联网已经成为一个刻不容缓、所有企业必须重视的话题。
 
       产业互联网的大趋势下,银行、企业应该怎么办?

       B端企业应用数字技术带来的机会和挑战,是C端需要什么,B端就要制造什么。个性化、按需柔性生产,降低成本、提高效率是每个企业的必修课。

       为应对变化,银行应该怎么办?就是抓住一点,方向基本正确、风险可控的前提下,围住一点猛攻、全力以赴,这一点就是:敏捷、敏捷、敏捷
 
       银行困境:互联网企业迅速发展,银行功能被替代?

       这二十年的发展,互联网行业已经走在了银行发展的前面。因此银行摆脱困境只能是:融入生活、融入生产、融入生态。生活是个人的,生产是B端的,生态是社会的。真正融入到生活、生产、生态中是很难的,既需要强烈的意愿,也需要很强的能力。

       融入生态,主要是自建生态和融入生态两个内容。首先是自建生态,许多大行也尝试了很多次,屡败屡战,但是效果一直不理想。融入生态也很难,不融入就落伍。直销银行就是传统银行互联网转型的尝试

       直销银行作用:银行转型中的鲶鱼、实验田与赛马

       很多人对直销银行有困惑,银行互联网产品、渠道都具备,手机银行、网上银行都有,为什么还需要有直销银行?答案是直销银行是银行转型中的鲶鱼、实验田与赛马,如果你的组织充满活力,创新动力十足,没有障碍,当然不需要。否则可能需要这块实验田。互联网企业很多采用赛马制,包括用人、各种创新项目,在实战中发现人才,发现增长动力。
 
       获客:通过BBC

       BBC就是一直以开放的态度跟企业合作,把自身的产品放到企业里去,然后形成一个生态。当有自己的生态的时候,别人就会到你这里来,从而获客。我们银行市做C端的,C端三个重要的客群,一个是企业员工,一个是客户即会员,一个是分销商。对我们而言,这三个客群都很重要。金融产品要根据细分客户类型,明确用户需求,做员工从福利着手,会员从提高销售额着手,分销从提高销售效率、降本增效着手。风险控制是全过程要求的。

       金融产品:极简、极快、极致

       产品的逻辑就是极快、极简、极致体验,跟互联网的逻辑一样,一起以客户体验为出发点。
支撑银行金融产品的系统注意两点:一个是分和合,一个是核心。现在的云、平台、中台,都是这个逻辑。天下大势,分久必合,合久必分。不是分就好,好像一讲“分布式”就好到天上去了,原来还做“集中式”10年呢。分和合中间是有一个平衡关系的。
 
       银行的风险管理

       至于风险问题,我们要做的首先是敬畏风险。从IT行业看银行,以为银行很简单。确实跟产业比我们简单多了,没有库存、进货,库存会贬值,规格等,复杂多了。但从风险角度去看银行,银行又是一个无比复杂的实体,很多安排如流程、制度,都是为了控制风险。那怎么管理风险呢?就是四句话:充分识别、准确计量、持续监测、适度缓释。信息不对称是风险的源泉。例如针对5万以下的消费贷款或者个人消费贷款,大数据非常管用,但银行不擅长这个方面,就会存在一些风险。

       风险管理有三个关键动作,一是踩高跷,居高临下进行反欺诈,识别出谁是要捣乱的人,进而平衡风险和收益。二是踩刹车,就是有风险就得站得住,立即止损。三是踩钢丝,就是平衡风险和发展的关系。

       所以银行在IT时代,智能、开放、敏捷服务,是对银行转型的要求,也是目的。落脚点就是敏捷银行。如果银行既敏捷,又有能控制风险,那银行基本就转型成功了。如果快不起来,任它怎么天花乱坠,都没有用。
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